年轻人可以提前20年规划养老了

2从人力资源和社会保障部了解到，我国2016年全年基本养老保险基金收入37991亿元，比上年增长18％，全年基本养老保险基金支出34004亿元，比上年增长21.8％，年末基本养老保险基金累计结存43965亿元。未来养老金支付压力必然加大。面对这一巨大压力，加快养老保险全国统筹，有助于为养老金拧紧“安全阀”，增强我国基本养老保险制度的可持续性。欧美国家那种从“摇篮到坟墓”的福利制度，国人怕是无福享受了！保监会副主席在出席中国养老与健康保险50人论坛成立仪式时指出，中国作为老龄化速度快、未富先老的发展中国家，不能简单复制发达国家的福利制度。而且进一步指出，要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用。 

养老不能靠国家

我国现在的养老形势犹如泰山压顶、非常非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。

其一，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长；根据统计数据，预计到2020年，老龄人口达2.48亿，老龄化水平达到17.17%，其中80岁以上老龄人口将达到3067万人；2025年，60岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家。考虑到70年代末，计划生育工作力度加大，预计到2040年我国人口老龄化进程将达到峰值。未来养老金支付压力必然加大。面对这一巨大压力，加快养老保险全国统筹，有助于为养老金拧紧“安全阀”，增强我国基本养老保险制度的可持续性。当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。

其二，因诸多原因，使得养老金缺口高达4.7万亿，个别省市开始入不敷出。我国当下的养老保险制度是在1997年开始改革，那么之前没交钱退休的人怎么办呢？政府就只能拿相当于在职的年轻人的养老金去养退休老人。而在2013年时，我国又将机关和事业单位的养老金与企业养老金并轨，使得养老保险覆盖人数直接增加8000万。所以，我国的养老金一直处于一个寅吃牟粮的状况，甚至造成当下超过90%的个人养老金账户是空的（被政府挪用支付给退休老人了），亏空额高达4.7万亿；虽然，今年国家决定将所有的国有控股大中型企业、金融机构的10%股份划拨给社保基金，每年能产生2000亿的收益。但是考虑到缺口巨大，而且老龄化在加速，这部分资金也仅是保证养老金能正常发放而已。

其三，在养老金的支配上，地方各自为政，极度不平衡，中央统筹也是治标不治本。我国养老金区域不平衡、部分地区收不抵支的情况加剧，最充足的广东、北京、江苏等人口流入地区，而像黑龙江已经开始入不敷出。全国养老金平均支付月数为17个月，其中，20个省市低于平均水平，黑龙江仅可支付3个半月。虽然十九大报告提出，要尽快实现养老保险全国统筹，通过转移支付和中央调剂基金在全国范围内进行补助和调剂，但也指出了中央调剂制度不是全国统筹的“终极版”，并不能从根本上解决养老金危机。

其四，人老花钱多。总所周知，人已上了年纪，身上的病就开始一天天多起来了，胳膊腿儿疼、腰疼、高血压、糖尿病……都找上门来了，花销也开始一年比一年大；看到上面这些数据，你觉得你的养老国家还指望的上么？

养老能指望谁？

虽然老年人的花销欲望看似没有年轻时大，但养老、就医、旅行、学习等，都需要有充足的资金来支撑。未来，真正解决这一问题的方法是拓宽养老收入来源的渠道，通过进一步发展完善商业养老与商业医疗保险体系等措施，增强老年人对自己的经济供养能力。

第一根支柱，即是社保养老基金

未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。现在的替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。当然，基础养老金还是能解决你的温饱的，但也仅仅是能保障“衣可遮体、食可果腹”而已。

第二根支柱，便是企业年金

这个普罗大众都不要想了，因为企业年金一直以来都是国企、事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。而且现在随着改革，企业年金这两年的规模也停滞不前了。

第三根支柱，商业养老保险

商业养老保险，恰是政府想要大力推进的。证监会副主席在昨日的讲话中，说的就比较明确，其指出，商业养老保险的定位不应只是“锦上添花”，更应是“雪中送炭”。而且加快商业养老保险的市场发展，弥补第一支柱替代率缺口和第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续的社会养老保障体系。说白了，就是政府把养老的责任甩给了市场，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。

第四根支柱，子女

国人通常说的“养儿防老”，其实，这样是中华民族的传统美德；然而，毕竟世道变了，即使是“养儿防老”，未来也有了很大的不确定性。首先，如果你的子女都很优秀，就更指望不上你老了后，他们会围在你身边。现在清华大学里就住着几百名子女都在国外的“空巢”老教授，因为子女太优秀，基本都在国外，他们的养老、护理问题反而更加急迫。这也是前阵子，《你爸躺在地上,而你在通讯录里》这篇文章刷爆朋友圈的原因。其次，如果子女能力一般，自己过得都很将就，那么，你的养老就更是个问题。“久病床前无孝子”，这句话不是没有原因的。看看农村那些被子女冷漠对待乃至虐待的老人，他们当初何尝不是想的“养儿防老”。所以，指望子女来养老也是很不靠谱的。

小结：“ 靠山山会倒，靠人人会跑。”

在的个人养老上，国家、子女不如钱可靠，不如自己可靠！所以，努力吧！不然就不是买不起房、买不起墓地那么简单的事儿了，而是连老你都会“老不起”了。

更多精彩养老资讯，欢迎关注养老天地www.yanglaotiandi.com

来源于《中国养老策划师》